Vakuudettomista lainoista ja lainavertailuista puhutaan paljon, mutta kuinka moni todella tietää, mitä kyseiset termit tarkoittavat? Tässä kirjoituksessa käyn läpi lainanahakuprosessin lainavertailun kautta, ja kuinka sen avulla säästin reilun satasen kuussa.
Mikä on vakuudeton laina?
Vakuudeton laina on nimensä mukaisesti laina, jonka saaminen ei edellytä vakuuksia tai takaajaa. Vakuudetonta lainaa voi hakea 100 eurosta jopa 60 000 euroon saakka, mutta haettavissa olevat lainasummat vaihtelevat luotonmyöntäjittäin. Maksuaika voi olla muutamasta kuukaudesta 15 vuoteen, riippuen lainasummasta.
Vakuudetonta lainaa voi hakea eri käyttötarkoituksia varten. Vakuudettomat lainat sopivat niin yllättävien arjen menojen kattamiseen kuin myös vaikkapa häiden järjestämiseen tai uuden auton ostamiseen. Vakuudettomat lainat voi myös kilpailuttaa jo olemassa olevien lainojen yhdistämiseksi ja alhaisemman koron saamiseksi.
Lainan kilpailuttaminen lainanvälittäjän kautta säästää aikaa ja vaivaa
Lainavertailun tekeminen on nopeaa ja vaivatonta lainanvälittäjän kautta, sillä yhdellä hakemuksella voi tavoittaa jopa yli 25 luotonmyöntäjää. Vakuudettomia lainoja myöntävät sekä perinteiset pankit että digipankit ja muut yksityiset lainantarjoajat. Toki lainavertailun voi tehdä myös tekemällä hakemuksen jokaiselle luotonmyöntäjälle erikseen, mutta se on työlästä ja aikaa vievää.
Lainan hakeminen vertailusivuston kautta on yhtä sujuvaa kuin lainan hakeminen suoraan lainantarjoajan sivuilta. Kun lainahakemus tehdään lainavertailupalvelun kautta, voi yhdellä hakemuksella saada useita lainatarjouksia, joita on helppo verrata keskenään todellisen vuosikoron perusteella.
Halusin kilpailuttaa kulutusluoton, jotta voisin löytää lainatarjouksen mahdollisimman alhaisella korolla ja muilla kuluilla. Lainojen korot ja muut kulut voivat vaihdella suurestikin eri luotonmyöntäjien välillä. Pieneltäkin tuntuva ero koroissa voi kuitenkin käytännössä tarkoittaa tuntuvaa eroa.
Ennen varsinaisen lainahakemuksen tekemistä kokeilin lainavertailupalvelun sivulta löytyvää lainalaskuria, jotta sain kuvan siitä, miten lainasumman ja laina-ajan muuttaminen vaikutti lainan kokonaiskustannuksiin. Kannattaa huomioida, että lainalaskuri antaa vain viitteellisiä hintoja, sillä lainatarjoukset ovat aina henkilökohtaisia.
Miten lainan kilpailutus toimii?
Ensiksi on valittava lainanvälittäjä, jonka kautta lainahakemuksen haluaa kilpailuttaa. Markkinoilla on lukuisia toimijoita, mutta myös lainanvälittäjäpalveluista löytyy arvosteluja oman päätöksen tueksi. Lainahakemuksen voi toki kilpailuttaa myös useamman lainanvälittäjän kautta.
Valitsin luotettavana pidetyn lainanvälittäjän, jolla on laaja verkosto yhteistyökumppaneita. Kilpailutus käv nopeasti muutamassa minuutissa seuraavien vaiheiden kautta:
- Täytä lainahakemus huolellisesti ja todenmukaisesti. Lähetä hakemus.
- Saat mahdolliset lainatarjoukset saman tien. Tutustu lainatarjouksiin ja vertaa niitä keskenään.
- Toimita vaaditut liitteet, mikäli luotonmyöntäjä niitä vaatii.
- Hyväksy halutessasi paras lainatarjous. Yleensä se tapahtuu omilla pankkitunnuksilla.
- Saat lainan tilillesi nopeimmillaan jo samana päivänä, mutta viimeistään muutamassa pankkipäivässä.
Mitä opin kilpailutettuani lainahakemuksen?
Lainan kilpailuttaminen auttoi hahmottamaan, millaista korkotasoa ja kokonaiskustannuksia hakemalleni kulutusluotolle saatoin odottaa. Opin myös, että lainaehtoihin kannattaa tutustua huolella. Esimerkiksi jotkut luotonmyöntäjät tarjoavat mahdollisuutta maksaa laina takaisin sovittua maksuaikataulua nopeammin ilman lisäkuluja, kun taas toiset toimijat veloittavat siitä tietyn summan.
Vertailin nettipankkien että perinteisten pankkien vakuudettomia lainoja. Ajatus siitä, että nettipankkien tarjoamat lainat ovat aina perinteisiä pankkeja kalliimpia, ei pidä paikkaansa – ainakaan minun kohdallani.
Tosin on huomioitava, että kyseessä on vakuudeton laina. Perinteinen pankista haettavan vakuudellisen lainan korko on pääsääntöisesti matalalampi kuin vakuudettomien lainojen. Se johtuu siitä, että ilman vakuuksia myönnettävien lainojen myöntäminen kasvattaa luotonmyöntäjän tappioriskiä.
Mistä yli 100 euron säästö tuli?
Lainahakemus on aina henkilökohtainen, mikä tarkoittaa, että samalla hakemuksella voi saada hyvinkin erilaisia lainatarjouksia. Luotonmyöntäjät arvioivat jokaisen hakijan maksukyvyn, minkä perusteella lainatarjouksen saa.
Vertailin saamiani lainatarjouksia niiden todellisen vuosikoron perusteella, mikä tekee vertailusta suoraviivaista. Luotonmyöntäjät voivat ilmoittaa lainan nimelliskoron ja maksut eri tavoin, mutta todellinen vuosikorko on lain mukaan kerrottava selkeästi lainatarjouksessa.
Saamissani lainatarjouksissa oli eroja sekä tarjotussa nimelliskorossa että muissa kuluissa.
Ero kalleimman ja edullisimman lainan välillä oli 105 euroa kuukaudessa. Jos en olisi kilpailuttanut lainoja ja vain hakenut lainaa jonkun luotonmyöntäjän sivuilta, olisin voinut saada lainalle suuremman vuosikoron ja sitä kautta huomattavasti kalliimman kuukausierän ja lainan kokonaissumman.
Lainojen kilpailutus kannattaa
Lainojen kilpailutus osoitti, että lainatarjouksissa voi olla todella merkittäviä eroja luotonmyöntäjien välillä. Lainan kilpailuttaminen toi omalla kohdallani 105 euron säästön kuukaudessa, mikä tekee 1260 euroa vuodessa – se on tuntuva summa.
Ensimmäiseen lainatarjoukseen ei kannata tarttua, vaan lainat kannattaa aina kilpailuttaa. Lainavertailun tekemistä ei tarvitse jännittää, sillä se ei sido lainan hakemiseen. Mahdollisesti saatuja lainatarjouksia voi verrata rauhassa, ja päättää, haluaako jonkun lainatarjouksen hyväksyä.
