Vakuudettomien kulutusluottojen määrä on kasvanut vauhdilla vuonna 2023. Niiden lainanhakijoiden määrä, joilla ei ole ollut aiempaa kulutusluottoa tai luottokorttivelkaa, on kasvanut vuoden 2023 aikana 92 prosenttia syyskuun loppuun mennessä.
Kulutusluottojen yleistyessä niitä koskeva lainsäädäntö on kiristynyt. Viimeisin lakimuutos astui voimaan lokakuussa 2023. Kuluttajalainoja koskevan lakimuutoksen tarkoituksena on pyrkiä estämään kuluttajien ylivelkaantuminen.
Kuluttajalainoja koskeva lakiuudistus 2023
Uusi vakuudettomia kulutusluottoja koskeva korkokatto astui voimaan 1.10.2023. Sen mukaan kulutusluottojen, luottokorttien korkoja ja osamaksusopimusten maksimikorko saa olla 15 % + yleiseen korkotasoon sidottu viitekorko, joka on tällä hetkellä 4 %. Yhdessä ne eivät kuitenkaan saa ylittää 20 %. Viitekorko päivitetään kuuden kuukauden välein, ja voimassa olevan koron voi tarkistaa Suomen Pankin sivuilta.
Korkokatto ei kuitenkaan koske liikennevälineiden osamaksusopimuksia. Esimerkiksi auton osamaksusopimuksen korko voi siis ylittää korkokatossa asetetut rajat.
Lisäksi laissa on määritelty enimmäisrajat myös lainan muille maksuille. Lainasta saa periä muita maksuja enintään 0,01 % lainan kokonaismäärästä per päivä, mutta vuositasolla summa ei saa ylittää 150 euroa. Lyhytaikaisten lainojen kohdalla luoton kustannukset voivat ylittää 5 euroa, jos laina-aika on vähintään 30 päivää.
Edellisen kerran kulutusluottojen korkokattoa laskettiin syyskuussa 2019, jolloin enimmäiskoroksi asetettiin 20 % ja lainan muiden kulujen rajaksi 150 euroa. Koronapandemian aikana voimassa oli väliaikainen korkokatto, jolloin vakuudettomien lainojen maksimikorko sai olla 10 %. Tämä väliaikainen korkokatto oli voimassa vuoden 2020 heinäkuusta vuoden 2021 syyskuuhun.
Lainojen korkoja ja muita ehtoja koskevan lain tarkoituksena on ajaa kuluttajien etua, kiristää luotonannon valvontaa ja siten vähentää lainoista johtuvia maksuongelmia. Uuteen lakiin on myös sisällytetty luottojen valvontaan ja markkinointiin sekä lainanhakijoiden henkilöllisyyden todentamiseen liittyviä ehtoja. Luotonantajat eivät saa markkinoinnissaan vähätellä lainan ottamisen merkitystä eikä antaa vaikutelmaa, että laina ratkaisee tai vähentää taloudellisia ongelmia.
Sosiaalisen luoton uudistus astui voimaan 1.8.2023, ja se teki sosiaalisen luoton myöntämisestä pakollista. Se tarkoittaa, että jokaisen hyvinvointialueen on järjestettävä sosiaalista luottoa henkilöille, joilla ei ole mahdollista saada luottoa muualta vähävaraisuuden tai pienten tulojen takia. Hyvinvointialueet voivat kuitenkin päättää kenelle ja millä summilla luottoja myönnetään.
Lainavertailu auttaa löytämään mahdollisimman edullisen lainan
Paras tapa löytää lainatarjous mahdollisimman alhaisella korolla on kilpailuttaa lainat ja tehdä lainavertailu. Vertailun avulla on helppo laittaa lainatarjoukset samalla viivalle ja verrata niiden todellista vuosikorkoa ja lainaehtoja. Lainavertailu tehdään vertailusivuston kautta. Ne eivät myönnä lainaa, vaan välittävät hakemuksen kaikille lainoja myöntäville yhteistyökumppaneilleen.
Lainatarjoukset ovat aina henkilökohtaisia ja perustuvat luotonmyöntäjän tekemään arvioon hakijan maksukyvystä. Sen takia eri luotonmyöntäjiltä voi saada hyvinkin erilaisia lainatarjouksia.
Vertailusivuston mukaan kannattaa myös vertailla eri lainatyyppejä itselle parhaiten sopivan lainan löytämiseksi. Erilaisten lainatyyppien ymmärtäminen on olennaista, jotta voi hakea omiin tarpeisiin ja taloudelliseen tilanteeseen sopivaa lainaa. Kulutusluotto, joustoluotto, yhdistelylaina ja pikalaina ovat yleisimpiä vakuudettomia lainoja, ja jokaisella on omat hyvät ja huonot puolensa.
Lainoille laissa asetettu korkokatto tarkoittaa lainan nimelliskorkoa, joka on lainasummalle kertyvä korko. Sen päälle tulevat muut maksut. Näin ollen lainatarjouksia verratessa tulee aina kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon, joka sisältää nimelliskoron lisäksi lainan kaikki muut kulut.
Positiivinen luottorekisteri käyttöön 2024
Lisäksi laki positiivisesta luottorekisteristä astui voimaan jo 1.8.2022, mutta rekisteri on tarkoitus ottaa käyttöön vasta 1.4.2024. Positiiviseen luottorekisteriin kerätään lainanhakijoiden tiedot, tulot, jo olemassa olevat luotot, sekä tiedot mahdollisista maksuviiveistä, mikä auttaa muodostamaan kattavamman kuvan hakijan taloudellisesta tilanteesta.
Positiivisen luottoreisterin myötä luotonmyöntäjien on helpompi tarkistaa lainanhakijan taloudelliset tiedot yhdestä paikasta. Rekisteri tulee olemaan reaaliaikainen ja julkinen. Positiivisella luottorekisterillä pyritään estämään ihmisten ylivelkaantumista.
On hyvä ottaa huomioon, että uusi korkokatto ja muut lakimuutokset eivät tarkoita ainoastaan edullisempia lainoja, mutta uusi laki saattaa heikentää kuluttajien luotonsaantimahdollisuuksia. Lainan saaminen edellyttää säännöllisiä ja riittäviä tuloja, jotta hakijan maksukyky katsotaan riittäväksi lainan takaisin maksamiseen. Jos lainan saaminen vaikeutuu liikaa, on silloin riskinä maksuvaikeuksien ja maksuhäiriömerkintöjen lisääntyminen.
